Drieluik sparen - Deel 3: welke alternatieven voor sparen zijn er?
Geplaatst op 22 juli 2016
Eerder al schreven we in het drieluik waarom de spaarrente zo laag is. In deel twee werd beschreven waarom we überhaupt sparen en hoe we dat doen. In deel drie zetten we de alternatieven voor sparen uiteen. Zo hoef je de lage spaarrente niet voor lief te nemen!
Kun je iets doen aan de lage spaarrente van dit moment? Nee, helaas. Je had er in het verleden iets aan kunnen doen, maar nu niet meer. Wat je in 2008, 2009 of de paar jaar erna had kunnen doen, is je spaarrente voor langere termijn vastzetten. Voor vijf of tien jaar bijvoorbeeld.
Niet zoveel mensen hebben dit gedaan. Het is immers een erg lange termijn om niet over je spaargeld te kunnen beschikken. Maar qua rendement was het de beste optie geweest, achteraf gezien natuurlijk.
Spaargeld meerdere jaren vastzetten?
Ook nu kun je overigens de spaarrente meerdere jaren vastzetten. Als de rente op korte termijn zakt, heb je daar geen last van. Stijgt de spaarrente, dan profiteer je echter ook niet. Je spaarrente één of twee jaar vastzetten kan je een zekere balans geven tussen risico en rendement.
Wanneer gaat de rente stijgen?
De vraag waarop iedereen het antwoord wil hebben is: wanneer gaat de spaarrente stijgen? Dat is een ongekend moeilijke vraag. Kijken we naar de afgelopen 25 jaar, dan zien we, met tussenpozen, alleen maar een dalende lijn. Ergens zal er een kentering komen, maar wanneer precies, is gewoon niet te zeggen.
Wat is een veilig alternatief voor sparen?
Mensen die bewust sparen, willen uiteraard enig rendement op hun geld. Tegelijkertijd willen ze niet te veel risico lopen. Defensief beleggen zou deze groep een alternatief kunnen bieden. Je belegt je geld in dat geval met name in (staats)obligaties, veelal aangevuld met een beperkte belegging in aandelen en vastgoed. Dit beleggen hoef je niet per definitie zelf te doen. Je kunt ervoor kiezen om te beleggen via een beleggingsfonds of door te beleggen via een tracker.
Hypotheek aflossen interessant alternatief voor sparen
Een alternatief blijft natuurlijk je hypotheek aflossen. Daarbij geldt: hoe hoger je hypotheekrente, hoe groter je voordeel. Maar zelfs bij een relatief lage hypotheekrente van 2,5% kan aflossen zinvol zijn.
Van je bruto hypotheekrente blijft netto, na belastingteruggave, ongeveer 1,7% over. Die 1,7% vormt dan min of meer je rendement. Dat ‘rendement’ is nog hoger als je normaal gesproken vermogensrendementsheffing moet betalen over je spaargeld. Door af te lossen, betaal je die belasting niet. Dat levert je nog ééns 1,2% extra op.
Rendement op je spaargeld: samenvatting
Defensief beleggen of hypotheek aflossen is qua rendement meestal de beste keus die je als spaarder kunt maken. De keuzes zijn bovendien relatief veilig. Bij aflossen geldt uiteraard wel dat je je spaargeld niet meer voor iets anders kunt gebruiken. Een deposito geeft je de zekerheid van een klein rendement op korte termijn.
Signalen dat de spaarrente gaat stijgen zijn er nog niet. Sterker nog: de kans is groter dat de spaarrente nog verder daalt. Banken krijgen op dit moment geld toe (negatieve rente) als ze van elkaar of van Europa geld lenen. Ze hebben jou als spaarder helemaal niet nodig. En dat zie jij terug in het steeds verder stagnerende saldo op je spaarrekening.
